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如果你是螞蟻金服會(huì)員，年齡在60歲以下，芝麻分在650分及以上，初期無需交費(fèi)就能享受一種互助保險(xiǎn)服務(wù)。這種服務(wù)可以獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，當(dāng)自身患病后可一次性領(lǐng)取保障金，在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)才參與費(fèi)用分?jǐn)偂＿@樣的服務(wù)對(duì)你有吸引力嗎？

答案是，那些符合條件的網(wǎng)絡(luò)“常駐者”，在這款產(chǎn)品推出后，迅速發(fā)現(xiàn)了其特別之處。10月16日，螞蟻保險(xiǎn)、信美人壽相互保險(xiǎn)社（以下簡(jiǎn)稱“信美相互”）聯(lián)手推出這款“相互保”，上線當(dāng)天，產(chǎn)品吸引超過百萬符合要求的用戶參加，上線3天完成330萬最低用戶的小目標(biāo)，9天用戶數(shù)過千萬。“相互保”在網(wǎng)絡(luò)上被稱為“現(xiàn)象級(jí)爆款產(chǎn)品”。

然而，與大多數(shù)“橫空出世”的“爆款產(chǎn)品”一樣，在經(jīng)歷了最初的熱烈追捧后，質(zhì)疑的聲音也浮現(xiàn)出來。人們迫切想知道，“相互保”的特別之處是什么，為什么會(huì)設(shè)計(jì)一款與大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的產(chǎn)品，“相互保”如何回應(yīng)對(duì)它的質(zhì)疑？

低門檻、高透明、互助共濟(jì)

“相互保”的特點(diǎn)用3個(gè)詞來描述，那就是“低門檻”、“高透明”、“互助共濟(jì)”。“相互保”產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人方勇介紹，低門檻即芝麻分650分以上的螞蟻會(huì)員可以0元加入，先享保障再分?jǐn)偅桓咄该髦傅氖牵�所有需分�(jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的案例均對(duì)外公示，通過區(qū)塊鏈技術(shù)保證數(shù)據(jù)真實(shí)；互助共濟(jì)是指，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合金融服務(wù)，體現(xiàn)我為人人、人人為我的互助精神。

一般保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價(jià)、需先行支付固定保費(fèi)，“相互保”則不同，它是根據(jù)實(shí)際發(fā)生賠付案例的情況，由參與人均攤保障金及管理費(fèi)。“相互保”規(guī)則顯示，它每月兩次公示、兩次分?jǐn)偂Ｔ诠�示日，期間發(fā)生的確診賠案均會(huì)在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費(fèi)，會(huì)在分?jǐn)側(cè)沼伤�有用戶均攤。確診患病，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。不滿40歲，賠付金額為30萬；超過40歲，則為10萬。

“相互保”雖然是新近推出的產(chǎn)品，但依托于互聯(lián)網(wǎng)的“互助共濟(jì)”實(shí)踐并不是新事物。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在接受本網(wǎng)專訪時(shí)說，有一些網(wǎng)絡(luò)互助眾籌平臺(tái)采取類似理念和辦法，“相互保”與之不同的是，它依托的是信美相互，這是一家持牌的金融機(jī)構(gòu)，它同時(shí)依托支付寶、螞蟻金服的資源，這就解決了用戶和監(jiān)管部門對(duì)資金安全的顧慮。

“事后分?jǐn)偂睙o礙實(shí)現(xiàn)初衷

分?jǐn)傎M(fèi)用不確定，這是“相互保”的特點(diǎn)之一，也是它受到質(zhì)疑之處。信美相互總精算師曾卓對(duì)于分?jǐn)偙Ｕ辖鸺肮芾碣M(fèi)做過測(cè)算，他預(yù)測(cè)“基于目前國(guó)內(nèi)的重疾發(fā)生狀況，預(yù)計(jì)參與的用戶第一年需分?jǐn)偟慕痤~僅需一兩百元”。

有人質(zhì)疑“相互保”管理費(fèi)比例偏高，甚至懷疑，產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)方為了“多賺管理費(fèi)而多賠”，導(dǎo)致用戶的利益受損。對(duì)此，信美相互董事長(zhǎng)楊帆回應(yīng)稱：管理費(fèi)的比例綜合了保險(xiǎn)行業(yè)及公益組織的經(jīng)驗(yàn)，主要用于分?jǐn)偨痤~收支、案件調(diào)查審核、訴訟仲裁公證及日常運(yùn)維開銷。信美相互從未想過、也絕對(duì)不會(huì)做出，為賺管理費(fèi)而損害可持續(xù)運(yùn)行的“自殺式”行為。“相互保”嚴(yán)格限定投保人年齡，并且對(duì)保額進(jìn)行分段劃分，就是為了確保用戶出險(xiǎn)率在可控范圍內(nèi)，也是充分考慮了賠付額度與用戶分?jǐn)傤~度之間的平衡。

朱俊生副主任認(rèn)為，保險(xiǎn)繳費(fèi)方式不同，是“相互保”與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要區(qū)別之一。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司事先有一個(gè)定價(jià)，基于保險(xiǎn)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)，這個(gè)定價(jià)在保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間趨于公平，消費(fèi)者在付費(fèi)后，即享受保障服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)則由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。“相互保”則不同，不需要先交保費(fèi)，而是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，用戶均攤賠付額。從本質(zhì)上講，“事后分?jǐn)偂被蚴恰笆孪壤U費(fèi)”，并不妨礙實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互助共濟(jì)”的初衷。

不是替代，而是補(bǔ)充

除了保險(xiǎn)繳費(fèi)方式，“相互保”不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的另一特點(diǎn)是，它基于互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)，是科技與金融的融合產(chǎn)品。螞蟻金服副總裁尹銘認(rèn)為，螞蟻金服長(zhǎng)期積累的保險(xiǎn)科技能力在“相互保”上充分體現(xiàn)出來。

區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能客服，現(xiàn)有的各項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)在“相互保”中都有運(yùn)用。特別是區(qū)塊鏈技術(shù)，令“相互保”多了一道“安全密鑰”。所有賠案相關(guān)證據(jù)、資金使用流向等，通過區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等，進(jìn)行全節(jié)點(diǎn)見證，不可篡改。

“傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是一單一單賣出去的，在非常短的時(shí)間內(nèi)集合大量用戶，這是傳統(tǒng)產(chǎn)品難以想象的，這是金融+科技的產(chǎn)物。”朱俊生副主任認(rèn)為，“相互保”融合科技與金融服務(wù)，突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司受眾面的局限性，它依托于支付寶的資源，在短期內(nèi)集合大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的用戶。這種融合的銷售方式，也是“相互保”區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)之一。

然而，“互聯(lián)網(wǎng)+”為“相互保”帶來大量用戶的同時(shí)，也帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)數(shù)以千萬計(jì)的用戶，能否準(zhǔn)確甄別真實(shí)的理賠，是“相互保”最受質(zhì)疑的一點(diǎn)。朱俊生副主任也提出，“相互保”面臨的真正挑戰(zhàn)是其道德風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)如此數(shù)量的用戶，要高效率、低成本地辨別和驗(yàn)證理賠的真實(shí)性，這是“相互保”項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)需要探索的。

面對(duì)質(zhì)疑之聲，信美相互董事長(zhǎng)楊帆表示，“相互保”項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)收集了各渠道的建設(shè)性意見，正在整理分析，以促進(jìn)產(chǎn)品改善迭代。利用互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)搭建一個(gè)普惠、透明、便捷的平臺(tái)，讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，讓保險(xiǎn)回歸本源，是推出相互保的初衷。

螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘認(rèn)為，目前市場(chǎng)上的重疾保障類產(chǎn)品主要滿足中高端收入群體的保險(xiǎn)需求，“相互保”正好彌補(bǔ)了中低收入人群基礎(chǔ)大病保障的空白，與現(xiàn)有市場(chǎng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不是替代關(guān)系，而是一種補(bǔ)充。

在朱俊生副主任看來，“相互保”對(duì)行業(yè)發(fā)展的意義在于，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，倡導(dǎo)利用科技去創(chuàng)新、組合保險(xiǎn)形態(tài)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相互補(bǔ)充，同時(shí)提升年青群體的保險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)用戶的健康保障意識(shí)，推動(dòng)整個(gè)中國(guó)的保險(xiǎn)用戶教育。