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“1元學(xué)理財(cái)，被騙近萬(wàn)元”“師資成疑問(wèn)，投訴種類多”“學(xué)員欲投訴，卻人去樓空”……今年以來(lái)，國(guó)內(nèi)財(cái)商教育行業(yè)亂象引發(fā)關(guān)注，消費(fèi)者上當(dāng)受騙的案例頻頻被曝光。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，售價(jià)9.9元、12元不等的“理財(cái)課”運(yùn)作模式與早年售賣炒股軟件的套路極其類似，大多通過(guò)低價(jià)吸引學(xué)員后誘導(dǎo)其購(gòu)買高價(jià)課程產(chǎn)品。最讓人擔(dān)心的是，這些機(jī)構(gòu)還可能誘導(dǎo)學(xué)員后續(xù)投資股票、保險(xiǎn)甚至境外的非法資金盤。

現(xiàn)象

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)課廣告刷屏

“每天打開(kāi)手機(jī)，我的被動(dòng)收入比我的日薪還要高，月薪3000也有自己的理財(cái)方法，只需12元”“普通人只會(huì)想著把錢存進(jìn)銀行，而富人卻想著讓口袋里的錢工作，學(xué)習(xí)理財(cái)就是你逆風(fēng)翻盤的機(jī)會(huì)，9.9元報(bào)名”……打開(kāi)手機(jī)，你有沒(méi)有刷到過(guò)這樣的理財(cái)課程廣告？

記者注意到，盡管今年以來(lái)，媒體不斷曝光國(guó)內(nèi)財(cái)商教育行業(yè)亂象，但各培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不但沒(méi)有收斂，反而加大了在各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的投放力度。財(cái)務(wù)自由，這契合了疫情影響下部分人群對(duì)財(cái)富增長(zhǎng)的渴望，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)則通過(guò)這些視頻廣告不斷販賣焦慮。以微淼商學(xué)院為例，平臺(tái)公然打出“讓1億人財(cái)商及格，讓財(cái)務(wù)自由不再難”的平臺(tái)使命，對(duì)外宣稱“不到4個(gè)月打造了抖音理財(cái)類話題第一大號(hào)，為4000多萬(wàn)人普及了理財(cái)知識(shí)”。微淼商學(xué)院表示，截至2020年末，其抖音平臺(tái)粉絲總量已超過(guò)420萬(wàn)，視頻累計(jì)播放量5.5億次。

鏈條短、模式輕、增長(zhǎng)快，財(cái)商教育的模式讓數(shù)以千計(jì)的企業(yè)涌了進(jìn)來(lái)。天眼查數(shù)據(jù)顯示，近三年理財(cái)教育類公司的注冊(cè)量超過(guò)4000家，相比前三年翻了一倍之多。據(jù)悉，微淼商學(xué)院估值已超過(guò)百億元，單月收入超過(guò)2億。快財(cái)商學(xué)院去年也剛完成了一筆數(shù)千萬(wàn)美金的D輪融資，累計(jì)融資額超過(guò)1億美元。

套路

誘導(dǎo)學(xué)員網(wǎng)貸分期買課

購(gòu)買課程后，記者潛入到微淼商學(xué)院的課程群中，發(fā)現(xiàn)授課形式主要是通過(guò)班級(jí)微信群，以文字+視頻的方式呈現(xiàn)。所謂入門課，更多是早中晚向消費(fèi)者灌輸大量“心靈雞湯”，刺激消費(fèi)者通過(guò)理財(cái)賺大錢的欲望。比如“跑不贏通脹，10萬(wàn)塊存銀行1年后買東西還虧1000多，不如把錢變成知識(shí)，花錢投資自己。”

上了6天的課程后，群內(nèi)的班主任會(huì)不斷強(qiáng)調(diào)理財(cái)課程不足以讓學(xué)員們實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，“想要實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，要繼續(xù)學(xué)進(jìn)階課程，價(jià)格是6998元”。為了刺激學(xué)員消費(fèi)，老師還會(huì)不斷談到家庭資產(chǎn)負(fù)債的問(wèn)題，將負(fù)債分成好的和壞的兩大類。“只有投資自己頭腦的負(fù)債才是好的！其余一切負(fù)債都是壞負(fù)債！”一名微淼商學(xué)院的老師在群里向?qū)W員表示。

這一切都是在為誘導(dǎo)學(xué)員分期付款做鋪墊。“進(jìn)階課程價(jià)格太貴了。”一位學(xué)員在群里表示。一名微淼老師則勸說(shuō)可以用花唄、借唄、信用卡、京東白條等分期付款。“分期12月每月只需600多元，只要認(rèn)真跟著老師學(xué)，幾個(gè)月就可以賺回學(xué)費(fèi)。”

“購(gòu)買進(jìn)階課的客戶基本都是刷信用卡或者花唄為主，占到至少90%以上。”從微淼離職的員工牛先生透露，基本一個(gè)200人的群運(yùn)營(yíng)得好的話，大約能有20多人付款，轉(zhuǎn)化率10%左右，老師們?cè)率杖刖湍芫S持在3萬(wàn)至5萬(wàn)元之間。“報(bào)名的學(xué)員大多是全職寶媽、年輕人還有小部分老人，都屬于弱勢(shì)群體，這樣搞，我確實(shí)良心有點(diǎn)過(guò)意不去。”

貓膩

微信群藏了幾十個(gè)托兒

“除了用話術(shù)不斷刺激客戶沖動(dòng)交錢外，老師還必須打電話過(guò)去逼單，承諾什么好處隨便說(shuō)，關(guān)鍵是趕緊讓人下單。”牛先生表示，通常在理財(cái)課微信群里售賣進(jìn)階課程的第一天沒(méi)幾個(gè)學(xué)員交錢，除了話術(shù)刺激外，需要?dú)夥战M不停發(fā)交錢截圖。

牛先生口里的行話“氣氛組”，也就是老話說(shuō)的“托兒”。“每個(gè)群里都有安排氣氛組，一是維護(hù)老師的權(quán)威，二是引導(dǎo)誘惑其他學(xué)員購(gòu)買新的課程，開(kāi)通港股等證券賬戶，簡(jiǎn)單來(lái)講就是‘聽(tīng)老師話，能掙錢’。”牛先生表示，這樣營(yíng)造出來(lái)的氣氛就是：“人家都買了課程，就你沒(méi)有買，人家都報(bào)名開(kāi)戶去炒港股，你沒(méi)有去。”

記者仔細(xì)瀏覽微信群聊天記錄發(fā)現(xiàn)，確實(shí)有近十個(gè)“學(xué)員”在課程中相當(dāng)活躍，還有一些學(xué)員在7天課程結(jié)束后曬出了付款記錄。但令人啞然失笑的是，記者回溯其中三四名學(xué)員的信息時(shí)發(fā)現(xiàn)，其備注名已經(jīng)改成了“微淼××老師”，朋友圈也均是微淼的宣傳信息。此外，記者注意到微信群里曬出的數(shù)張付款截圖十分模糊，當(dāng)記者公開(kāi)質(zhì)疑時(shí)間對(duì)不上時(shí)，卻被群里的人警告“瞎帶節(jié)奏”、“再說(shuō)踢你出群”。

“好家伙，原來(lái)我上的不僅僅是一堂財(cái)商課，更是一堂多口相聲，不但節(jié)奏感掌握得好，臺(tái)詞也不會(huì)亂。”學(xué)員劉女士在微博上憤怒地吐槽，并曬出不同的學(xué)員在兩個(gè)群里說(shuō)出的一模一樣的感言：“我媳婦兒根本就不認(rèn)同理財(cái)，等我學(xué)完后有收益時(shí)再告訴她”、“老師您好，像我這樣年紀(jì)偏大，學(xué)歷不高的人該怎樣有效學(xué)習(xí)呢？給點(diǎn)建議”等。這種利用微信群托兒忽悠投資者的做法，在金融詐騙案件中也屢見(jiàn)不鮮。

黑幕

推薦指定證券公司開(kāi)戶

“不賣保險(xiǎn)，不賣理財(cái)產(chǎn)品，只做純粹的理財(cái)教育。”記者注意到，微淼商學(xué)院不止一次公開(kāi)強(qiáng)調(diào)。事實(shí)真的如此嗎？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，華泰證券早已被曝光與長(zhǎng)投學(xué)堂、微淼商學(xué)院等財(cái)商教育平臺(tái)有商業(yè)合作，在課程中進(jìn)行軟性植入。不少學(xué)員也反映，課后老師會(huì)給群里的學(xué)員發(fā)華泰證券的“推薦碼”，大部分第一次開(kāi)戶的同學(xué)都是用老師給的“推薦碼”在華泰證券開(kāi)戶的。

線上財(cái)商知識(shí)教育平臺(tái)習(xí)財(cái)社創(chuàng)始人楚門在接受公開(kāi)采訪中也曾透露這一行業(yè)秘密。“習(xí)財(cái)社先通過(guò)內(nèi)容引流，將用戶導(dǎo)入9元課程的入門課；完成脫白教育后，習(xí)財(cái)社會(huì)引導(dǎo)用戶直接進(jìn)入單價(jià)在2000元左右的實(shí)操課環(huán)節(jié)。”楚門表示，在實(shí)操課之后，習(xí)財(cái)社可以在用戶實(shí)操環(huán)節(jié)上抽取部分傭金，如股票開(kāi)戶、交易傭金。

多名網(wǎng)友還曝光了微淼商學(xué)院向高凈值學(xué)員軟性薦股，如推薦濟(jì)川藥業(yè)，并曬出了微淼老師和學(xué)員對(duì)話記錄——“只要微淼學(xué)員都砸這只股，還真有可能砸停”……在雪球、東方財(cái)富等平臺(tái)，關(guān)于微淼和濟(jì)川藥業(yè)的討論比比皆是。“這些財(cái)商教育平臺(tái)以教育名義薦股薦基，與個(gè)別股市莊家合謀割散戶。”劉女士表示。

呼吁

“財(cái)商教育”野蠻生長(zhǎng)亟待監(jiān)管

“財(cái)商教育快速興起的原因是多方面的。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，隨著人均收入水平提高，公眾投資理財(cái)意識(shí)快速覺(jué)醒，尤其是年輕人更希望通過(guò)投資理財(cái)來(lái)獲得工資之外的收入，“財(cái)商教育”作為理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)領(lǐng)域的“知識(shí)付費(fèi)”模式，快速興起也就不足為奇。

“不過(guò)，在快速增長(zhǎng)的過(guò)程中，財(cái)商教育一些問(wèn)題逐漸暴露，部分從業(yè)機(jī)構(gòu)野蠻經(jīng)營(yíng)，無(wú)序發(fā)展，市場(chǎng)秩序較為混亂。”董希淼認(rèn)為，究其實(shí)質(zhì)，“財(cái)商教育”領(lǐng)域的問(wèn)題主要體現(xiàn)為“三無(wú)”，即無(wú)門檻、無(wú)資質(zhì)、無(wú)監(jiān)管。特別是“財(cái)商教育”公司既不受教育行政部門監(jiān)管，也不受金融監(jiān)管部門約束，在很大程度上處于“野生”狀態(tài)。

董希淼表示，應(yīng)盡快完善和加強(qiáng)對(duì)“財(cái)商教育”領(lǐng)域的監(jiān)管，解決上述“三無(wú)”問(wèn)題。

董希淼建議，相關(guān)部門應(yīng)研究出臺(tái)規(guī)范“財(cái)商教育”亂象的管理制度，對(duì)“理財(cái)教育”“財(cái)商教育”等機(jī)構(gòu)注冊(cè)實(shí)行前置備案或者審核，對(duì)從事理財(cái)培訓(xùn)的從業(yè)人員提出明確的金融從業(yè)資質(zhì)要求。對(duì)以“財(cái)商教育”為名進(jìn)行坑蒙拐騙的機(jī)構(gòu)，司法部門要加大打擊處置力度。各類媒體平臺(tái)、短視頻網(wǎng)站等，對(duì)“財(cái)商”“理財(cái)”“薦股”等相關(guān)課程要嚴(yán)格審核，杜絕無(wú)序推介。 （記者 袁璐）