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北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系副教授薛梅

人民網(wǎng)北京3月14日電 （記者孫紅麗）人民網(wǎng)·人民健康主辦的2022年全國兩會“健康中國人”系列圓桌座談近日在京舉行。在“推進(jìn)全民健康 構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系”專場座談上，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系副教授薛梅圍繞定制型醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行交流分享。她表示，“惠民保”作為一種商業(yè)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，能在基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，起到補(bǔ)充惠民需求的作用。

城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)雖然有著價(jià)格便宜、保額較高、投保條件寬松等一系列優(yōu)勢，但絕大多數(shù)產(chǎn)品目前都是一年期醫(yī)療險(xiǎn)，沒有保證續(xù)保的強(qiáng)制規(guī)定。針對上述情況，薛梅認(rèn)為，“普惠保”應(yīng)該采取幾方面措施來持續(xù)惠民：第一，“普惠保”的定位應(yīng)是惠民，可以在現(xiàn)在的基礎(chǔ)上提高城市范圍，讓普惠保從某一特定領(lǐng)域向外擴(kuò)展，不局限于某一特定城市，滿足保險(xiǎn)經(jīng)營上的大數(shù)法則，以便分散風(fēng)險(xiǎn)；第二，“普惠保”作為一種商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其定價(jià)既需要技術(shù)支持，也需要數(shù)據(jù)支撐。降低價(jià)格，讓公眾投保更簡單方便；第三，保險(xiǎn)公司要不斷提高服務(wù)、技術(shù)、合作水平，將保險(xiǎn)中介、傭金、渠道等方面節(jié)省的費(fèi)用用于疾病的防治，這也是惠民的一種體現(xiàn)。

薛梅說，保險(xiǎn)本質(zhì)是一種互助行為，但若保險(xiǎn)公司作為中介機(jī)構(gòu)來承保，就變成了核保問題。商業(yè)保險(xiǎn)“保”的是健康體，健康體核保規(guī)則屬于“除外責(zé)任”（負(fù)面清單）板塊。保險(xiǎn)公司“負(fù)面清單”的重點(diǎn)是控制逆選擇、防范道德風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)在的“城市保”演變成了“正面清單”。“正面清單”考驗(yàn)的是保險(xiǎn)公司允許帶病體、高齡、慢病等群體參與投保，以及覆蓋廣泛投保群體前提下的技術(shù)、數(shù)據(jù)使用能力。相同的數(shù)據(jù)，承保的理念及側(cè)重點(diǎn)可能不同。“惠民保”不管是與社保合作，還是與商業(yè)保險(xiǎn)合作，其實(shí)都是在分散風(fēng)險(xiǎn)，否則保險(xiǎn)公司就無法正常經(jīng)營。

薛梅建議，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在產(chǎn)品供給方面的創(chuàng)新，要以保險(xiǎn)原理為基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司要認(rèn)識到客戶需求是客觀存在的，惠民屬于保險(xiǎn)的社會責(zé)任范疇，在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司要切實(shí)提高管理水平及技術(shù)研發(fā)水平，提供高質(zhì)量的醫(yī)療保障服務(wù)。